招商银行总行信息技术部总经理华敏:十余年不懈探索 用户至上打

【发布日期】:2019-09-24【查看次数】:

  进入2009年,随着3G网络等高科技领域技术突破的实现,网上银行业务作为二十一世纪轻工业革命的重要内容,继续影响着业的发展版图。彩民高手网台国际空间频频碰壁,,作为国内最早研发并推出银行网站的银行,自1999年“一网通”当选年度互联网十大事件至今,已经实现了网上查询和网上支付有机转换,并成功搭建了网上商城、网上投资品牌等新的网银体系。

  日前,招商银行信息中心总经理华敏接受东方财富网专访时表示,经过多年的发展,招商银行已经不再把网上银行看作是一种交易渠道,而是一个经营性的通道、一个营业场所。客户不仅可以从网上银行了解到基金、证券产品信息,还能实现网上交易和后续服务。

  如今,招商银行网上银行的替代率已经高达70%,单一交易替代率为70%,投资产品网上销售的占比高达90%。作为第六大银行,只有704个网点的招商银行用电子银行补充了物理网点的不足,并在多个领域已经占到了非常大的份额。

  东方财富网:招商银行网上银行是在什么样的背景下开始的,经历了哪些发展阶段?

  华敏:早在1994年,招商银行就通过电话拨号系统接触网上银行,向对公企业提供查询与转账服务。当时,招商银行是一家小银行,物理实体网点不多,电子渠道随之成为招商银行发展的第一个选择。

  第一个具有里程碑意义的阶段出现在1995年,基于电话卡拨号的企业客户终端服务推出,招商银行信息技术部开发了编码硬件系统,这个系统能够产生与账号、客户单笔交易元素捆绑的电子签名,这也是确认客户交易的手段。

  自从企业客户终端服务启动以后,招商银行在零售商方面一直走在前列,其中一个重大的转变发生在1996年10月,在这个月,招商银行建立了中国第一个JAVA实验室,将企业银行全部转向Internet框架,这是一件有预见性的创举。

  1997年,招商银行推出第一版网上银行。1998年,招商银行推出网上支付。1999年,马蔚华行长直接推动了招商银行转向互联网的整体银行战略,并提出“大鱼吃小鱼”、“慢鱼吃快鱼”、香港挂牌透码!“水泥+鼠标”的思路,招商银行实现了战略性增长,并超越其他银行。在这个过程中,特别是1999年,当时银行并没有网上支付的生态环境,招商银行大规模地将互联网品牌推向市场时,不仅为招商银行带来发展契机,也为整个银行业向网上银行转型提供了实践探索的样本。

  从1999年开始,招商银行大规模推广网上银行,取得了令我们自己都很吃惊的市场成效,也构建了今天招商银行金葵花的第一版基础。经过多年的发展,招商银行已经不再把网上银行看作是一种交易渠道,而是一个经营性的通道、一个营业场所。举例来说,客户不仅可以从网上银行了解到基金、证券产品信息,还能实现网上交易和相关的后续服务。

  华敏:如今,招商银行网上银行的替代率已经高达70%,单一交易替代率为70%,投资产品网上销售的占比高达90%。互联网给银行业态带来的变化,不仅仅是降低了成本,而是带来了一个全新的经营环境。

  全国大的银行有20000个网点,交通银行有2700个网点,招商银行只有704个网点,作为第六大银行,招商银行用电子银行补充了物理网点的不足,并在多个领域已经占到了非常大的份额,比如在网上支付的所有主要通道里,招商银行占到了总量的21%左右,这个比例非常可观。

  在企业服务方面,招商银行构建了整体金融解决方案,未来可能有60%-70%的对公客户的支撑。招商银行整个企业网银服务一刻不能停顿,因为有有一些大型国企财务公司在系统上运行,它一天经营额相当于一个小型城市商业银行交易量。

  东方财富网:在品牌形象和技术创新方面,招商银行有哪些成功的经验可以分享?

  华敏:1993年,我加入招商银行,第二年招商银行就已经启动了整个电子交易系统。像今天有的银行受资本金约束一样,招商银行当时受到的是经营能力的约束。事后证明,网银是一条非常有效的道路,它成本非常低、效率非常高,让招商银行与其他大行站在同一起跑线上去赛跑。

  首先,银行要把网银的发展作为一种战略。从1999年开始,招商银行就将网银作为一个非常重要的战略发展体系,全方位投入,因为网银不仅仅是技术环节的问题,还有很多配套环节。招商银行的电线万客户,是全中国总行级别中的最大的客户中心。

  其次,需要一套非常适应电子化的银行流程设计。客户加入到招商银行后,他会陆续使用很多产品,银行需要做精细化的考虑。招商银行电话中心的员工是最多的,占到员工总数的10%,而其他所有银行都只有百分之零点几,这也是招商银行基于银行电子化经营的考虑。

  第三,招商银行较好地考虑了产品的投放。去年,招商银行的理财产品销售进入三甲,在这种形势下,我们非常注重电子银行的功能,这也是年轻、时尚的白领阶层选择招商银行的原因所在。

  东方财富网:网上银行是伴随着互联网产生的一种新模式,对技术的要求很高,招商网银有没有引进一些先进的技术来推动网银的发展,增强安全性?

  华敏:在网络安全的基础设施上,招商银行投入很大。招商银行对构建了一个非常完整的安全体系,即技术与业务两种手段相结合的安全控制体系。

  招商银行有很强的技术团队,他们对银行互联网技术的研究非常成功。同时,招商银行对互联网技术引入,不是凭借市场上什么最流行就引入什么,关键还是选择,选择我们业务结构所需要的技术,选择什么样的技术,怎样去运用它,这才是招商银行更为看重的。事实上,所有IT技术的供应商都是公平、开放的,银行可选择的互联网技术不存在“独门暗器”。

  东方财富网:依照您多年的行业经验来看,国内网银与国外相比,有什么需要完善的地方吗?

  华敏:总体而言,在全球范围来看,中国银行的电子化水平非常高,在很多层面超越了国外同行。在技术上的投入、自动化水平、技术平台的建设上,一点不比国外差。招商银行因为要为企业提供全球现金的管理服务,很多网银系统已经对接了国外银行。但在互联网上组织业务,在业务经营组织上可能有差距。

  招商银行首先会考虑的是,整体改善运营结构,以适配互联网经营。其次,招商银行非常注重客户体验,怎么样让客户用起来更舒服,这点很重要,也是银行业界非常注重的竞争力的表现。第三,电子银行需要提供7×24小时服务,这对计算机系统的连续运营能力、运行质量上提出了更高的要求。

  因此,如果只对网上银行技术进行改善,我认为是不够的,因为客户需要得到的是银行综合服务。我们希望客户不用去招商银行物理网点,就可以搞定他所有的事情,得到他所有需要的服务,从这一点来说,他需要的是实际上是一个银行体系。

  就网银安全、客户体验、运营体系几个方面而言,首先,如果安全得不到保证,经营场所就不会存在。其次,如果不能提供客户体验,以及为客户提供整体解决方案的交付能力,那么网上银行就存在完整性与体系性的缺失。第三,网上银行要让客户任何一次的登录,不管什么时候都能得到及时全面的服务。

  东方财富网:您对国内网银行业发展前景,招商网银对未来的发展有怎么样的预期?

  华敏:迄今为止,还没有一种新技术能像互联网这样,给世界带来这么大的变化。从两个方面,我们理应看好网上银行的前景。

  首先,货币本身的电子化。2001年,POS使用占75%、POS占25%,到了2008年年底,已经是75%使用POS、25%使用ATM,这说明,人们对现金电子化的接受程度非常高。另外,客户只要有一个账户,就可以在互联网上实现很多服务,其中淘宝是一个标志性事件。

  在这种场景下,网上银行的比例将会非常高。以招商银行为例,招行网上支付规模从来没有低于150%的年度增长率,这种增长速度是一个“非常可怕”的数字,它的增量也会在银行业务规模的整体增量中占到很大的份额。

  银行要将业务转型到互联网的经营场所,必然要求银行整体做出适应性变化,包括内部的作业处理系统、经营策略,以及银行本身资源的投入。这不是招商银行一家的看法,而且所有银行都有相似的看法。

  网上银行对银行的格局影响也非常大,在这个领域,对所有银行都是公平,原本有很多物理网点的银行并不一定就能保持竞争力。因为银行的核心竞争力在转型,特别是货币电子化,社会服务行业的互联网化,让网上银行的前景非常广阔。

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